信用卡

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信用卡

信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米，宽53.98毫米的塑料卡片，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。

[编辑] 辨识

信用卡卡面上至少有如下信息：

正面：发卡行名称及标识、信用卡组织标识及全息防伪标记、卡号、姓名、起用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月），最新发行的卡片附有晶片。
背面：卡片磁条、个人签名栏（启用后必须签名）、服务热线电话、卡号末四位号码或全部卡号（防止被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面的3位数字，用于电视、电话及网络交易等）。

[编辑] 分类

按发卡组织分：威士卡、万事达卡、美国运通卡、JCB卡（日本）、大萊卡、聯合信用卡﹝台灣﹞、中国银联卡（中国大陆）等
按币种分：单币卡、双币卡
按信用等级分：普通卡（有时称为银卡）、金卡、白金卡、无限卡等
按是否联名发行分：联名卡、标准卡（非联名卡），认同卡。
按卡片形状及材质分：标准卡、迷你卡、异形卡、透明卡等
按信息储存介质分：磁条卡、晶片卡
按卡片间的关系分：主卡、附属卡
按持有人的身份分：个人卡、公务卡、公司卡

此外，中国大陆地区对信用卡的范围与国际有所不同。中国大陆的信用卡广义指贷记卡和准贷记卡；狭义指贷记卡。即中国大陆的狭义上的信用卡与国际上所指的信用卡一致。

[编辑] 运作

[编辑] 申请

多数情况下，具有完全民事行为能力的，有一定直接经济来源的公民或没有直接经济来源的在校大学生可以向发卡行申请信用卡。有时，法人也可以作为申请人。申请方式一般是通过填写信用卡申请表，并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行。申请表都附带有使用信用卡的合同，申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等，并要有申请人的亲笔签名。

[编辑] 核发

通常，银行会根据申请材料考察申请人多方面的资信与经济情况，来判断是否发信用卡给申请人。考虑的因素有，申请人过去的信用记录，申请人已知的资产，职业特性等。发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密，外界一般很难了解。各个发卡行的标准也不尽相同，因此，同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同，信用卡的种类不同，甚至会出现有的银行审核通过，而有的银行拒发的情况。

[编辑] 开卡

由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式，所以并不能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要是通过电话或者网络等，核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序。此时申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用。

[编辑] 刷卡使用

信用卡通常仅限于持卡人本人使用，外借给他人使用一般是违反使用合同的。

POS机刷卡

在POS机上刷卡是目前最常见的信用卡使用方式，是一种联网刷卡的方式。刷卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期，如果信用卡上有能说明持卡人性别的信息，如姓名前的Mr、Ms等，还应核对性别。如果以上信息都没有问题，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的POS机，将磁条式信用卡的磁条在POS机上划过或者将芯片式信用卡插入卡槽，连通银行等支付网关，输入相应的金额。远程支付网关接受信息后，POS机会打出刷卡支付的收据（至少是两联），持卡人检查支付收据上的信息无误后应在此收据上签字。操作员核对收据上的签名和信用卡背后的签名相符后（包括姓名完全相符和笔迹基本相符），将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人，至此，POS机上的刷卡程序完成。

手工压单

手工压单通常在没有POS机或不能联网的情况下使用。压单操作必须有压单纸和电话。手工压单时，操作员应首先查看信用卡的有效期，如果信用卡上有能说明持卡人性别的信息，如姓名前的Mr、Ms等，还应核对性别。如果以上信息都没有问题，操作员应播打相应的电话（如银行），报出卡号等信息，申请支付，对方在检查信息，确认没有问题后，应同意支付。操作员将信用卡用压单设备将信用卡上凸起的卡号，姓名等压到压单纸上（至少是两联），并书写相关的支付记录。然后持卡人确认无误后应当签字。操作员核对压单纸上的签名和信用卡背后的签名相符后（包括姓名完全相符和笔迹基本相符），将信用卡及压单纸的一联给持卡人，至此，手工压单程序完成。

网络支付

从持卡人角度来讲，网络支付被认为是信用卡的几种支付方式中风险最大的一种，因为不怀好意的人可能使用网络钓鱼，窃听网络信息，假冒支付网关等手段窃取用户资料。网络支付时，需要输入卡号，信用卡有效期，卡背面签名栏旁的数字的威士 CVV2码/万事达卡 CVC2，网上交易密码，有时需要输入姓名，网页随机生成的验证码等。输入完成后，点提交即可完成网络支付。

电视、电话交易

同网络支付类似，需要卡号，有效期，威士 CVV2码/万事达卡 CVC2等信息。

预授权

预授权一般用于支付押金。即冻结一部分信用卡的可用额度，当作押金。预授权和手工压单的过程类似，但是电话内容是要求预授权相应的金额，不是要求支付，也不需要压单，只需要出具收到押金的凭证即可。一般预授权会在结账时候由商家取消预授权。如果商家忘记取消，可以打电话给商家要求取消，自己打电话给授权机构无法取消。或者，等待银行自动取消预授权（一般为7～30天不等）。

[编辑] 特点

中国大陆地区的贷记卡（即国际意义的信用卡）

先消费，后还款
存款不计息
有免息还款期，在中国大陆一般为20～60日不等
有最低还款额
利息一般为按日单利计息，按月复利计息
对未能按期以最低还款额还款的，征收惩罚性利息或滞纳金；恶意透支的，要承担法律责任
申请需要提供一定的身份及财产、财力证明，有时还需要担保

中国大陆地区的准贷记卡

存款计利息
没有免息还款期

[编辑] 安全

因为信用卡使用起来方便快捷，又加上技术的日益发展，信用卡从诞生之日起便一直面临着安全问题。信用卡的安全问题主要有两个方面：

持卡人方面：保管不善，个人信息遭盗窃。
银行方面：系统有漏洞，遭恶意入侵，造成客户信息被窃。

[编辑] 安全问题案例

2005年6月，美国CardSystems Solutions, Inc. 公司的一个信用卡数据处理中心被黑客入侵，约4 000万账户的号码和有效期信息已被骇客恶意截获，涉及到的信用卡品牌有威士，万事达卡和美国运通等。CardSystems Solutions, Inc. 公司是在美国专为银行、会员机构、特约商店处理卡片交易资料的外包厂商，位于美国亚利桑那州杜桑市（Tuscon Arizona），在美国负责处理大约105000家中小企业业务。

[编辑] 历史

[编辑] 信用卡组织

国际上主要的发卡组织有威士国际组织（VISA International Service Association），万事达卡国际组织（MasterCard International），美国运通（American Express, AE），大來信用証（或称“大莱信用卡”）俱乐部（Diners Club）、发现卡（Discover Card）、日本信用卡株式会社（Japan Credit Bureau, JCB）等。

在中国大陆，信用卡发行基本上主要是通过中国银联。此外，还有联合威士、万事达卡、JCB等发行的双币卡。因此大陆银行发行的信用卡一般都有银联标志。中国银行发行信用卡较早，因此其发行长城信用卡较目前其他银行发行的信用卡有明显不同。中国银行在中国大陆地区发行的中银长城国际卡实际上是代中国银行（香港）发行的，因此并无银联标志。